2020车险大总结：重新审视车险“黑天鹅”与“灰犀牛”

2020年已往了，跌宕起伏的一年。这一年来，车险履历了两件大事。

一件是新冠疫情发作的“黑天鹅”，致使车险行业泛起了近十年以来的首次“开门黑”。一季度行业车险保费一纠正增长的态势，-2.74%的增速着实让不少车险人在年头捏了一把冷汗。另一件是车险综合革新实施的“灰犀牛”，车险保费增速与利润率在四季度泛起了急速下降。

停止11月末，车险单月保费增速与利润率皆出现两位数以上的负增长。“黑天鹅”与“灰犀牛”在同一年先后泛起的场景并不多见。

我们必须接受的事实是：该来的总会来。厘革会来，“危机”也无处不在。

车险，亦如此。“彼之砒霜，吾之蜜糖”，情况的改变终会令一些生物灭绝，但也会催生新的物种。那么，我们到底该如何看待车险2020，这一注定历史留名的年份。

1疫情“黑天鹅”的泛起：注定车险玩法换代，召唤立体服务体系“黑天鹅”，隐喻了那些不行预测却影响力庞大的极端小概率事件，是近年热词之一。但人们真正体会这一词的寄义，是2020年的疫情。一场出人意料地疫情扩散，直接将繁荣的全球经济打懵了，影响波及各色行业。

车险，也是此“黑天鹅”事件影响波及者之一。车险一季度保费负增长之下，背后乃车险工业链萧条的连锁反映：新车产销停滞、维修调养停工、车险营销员停业家中“无所事事”，甚至许多车险两核人员“待业”。其时有车险人讥讽到：“看来不用等到无人驾驶，汽车就真的‘无人’驾驶了。

”彼时，车险存在的意义，大打折扣。然而陪同中国疫情的有力控制，中国成为全球疫情影响下经济恢复最快的国家。一季度后，随着车险保费增速的回暖及承保利润的双升，加之人们用车出行的需求恢复、用量增加和车险整个工业链的复工复产，车险再成“刚需”险种，活了过来。

中国汽车工业协会的数据显示：2020年1-11月中国汽车累计产销量划分为2237.2万辆和2247万辆，仅同比下降3%和2.9%，降幅均比上半年收窄14个百分点左右，远远凌驾疫情之初的预期。车市的回暖，也意味着车险的“前景”仍在，究竟在汽车总量连续增加的大配景与趋势下，车险仍是财险保费体量最大的险种，仍在市场中具备分摊牢固成本（养人）与赚取超额收益（赚钱）的基础与能力。但全球“放纵”的抗疫计谋，也注定病毒与人类共存。疫情已不再是“黑天鹅”，而是一个可以被普遍、连续和重复预测的事情。

对于车险来说，这在一定水平上就切合了大数规则，令车险具备了越发富厚的打法。好比中国的冬春两季是否为病毒的活跃期、中国海关对于跨境物资的管控周期、新冠疫苗的普及水平……这些都组成了车险业态下的新型订价因子。再遐想到2020年疫情期间的车辆停驶保费减免措施，或许2021年的车险业应把“里程车险”纳入到常态化的车险产物中。

这种做法，无疑是对突发“黑天鹅”下的车险消费者用车行为改变，导致的车险需求发生显着变化的车险业态模式的重塑。即便没有“里程车险”和车险保费减免措施出台，保险公司无法从车险保费价钱上直接让利给消费者，其实也仍然可以从车险的增值服务中想措施，切实做好新业态模式下真实用车需求的车险服务，找到新的车险生长路径。

进一步看，新冠疫情的泛起，更是加速了车险“线上化”的历程，车险从营销、到核保、到理赔、到了案，以至于在每个车险环节，都泛起了一些能够为保险公司提供“线上化”赋能的科技公司。“黑天鹅”之下，人们一定会形成一些新的生活方式和认知，也必将会带来车险工业链的加速调整，这其中蕴含着庞大的机缘。先机，就在其间。

2综改“灰犀牛”亮牛刀：四类车险群体难活，但这仅是开始“灰犀牛”亦是近年热词之一，指太过常见以至人们习以为常的风险，常比喻或许率而影响庞大的潜在危机。相比新冠疫情的“黑天鹅”，车险人在2020年头就已清楚：车险革新的深化，是早晚要发生的事。车险综合革新从2020年7月公然征求意见，到9月19日正式实施，时间之短、实施之快，恰如一头发足狂奔的“灰犀牛”，向车险市场直面扑来。保费增速骤降、赔付率升高、车险盈利紧急，是“灰犀牛”足下的车险“印痕”。

然而，“灰犀牛”对车险的影响还仅仅处于低级阶段。本次车险综改《指导意见》已经明确指出：车险革新的主要目的，是“掩护消费者权益”；短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目的。故而，“降价、增保、提质”的措施下，受车险革新影响最大的，还是那些原有车险格式下的“得利者”，这类群体包罗：①制造“赔款”平衡保费孝敬的车商和修理厂，其在车险保费富足度下降、出险率回归真实水平的情况下，获取维修利润一定淘汰。②用度处置惩罚商，也会因车险保费富足度下降、车险整体市场用度率下降的情况，导致流量业务淘汰。

③缺少服务能力的保险中介，由于无法比保险公司电网直销渠道提供更低成本或更有价值的车险服务，曾经可获得的手续费点位差距，将被车险报价直接抹平。④牢固成本率凌驾10%的保险公司，换位思考如车险消费者交100元保费，实际用于理赔的仅七八十元，这家险企是否值得消费者投保？上述四类群体，实际上已涵盖包罗保险公司在内的绝大部门车险工业链成员。

这也是为什么绝大部门的车险人，感受综改之后车险难做的主要原因。可是，纵观车险革新历程，“挤水分”只是车险革新的一小步。

正如羁系讲话中所提到的那样：“车险真正触及基础利益的革新，触及利益藩篱的革新，深水区的革新还没有开始。”车险综改的“灰犀牛”对整个车险行业来说，只能算是一次危机的预警。

我们更应清楚地认识到，更多的“灰犀牛”已经待在深水区做好了准备，并随时都可能向我们奔来。如果我们还抱有荣幸心态，对车险市场厘革视而不见，使用原有谋。

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